Долями — это микрозайм? Отличия микрозаймов от варианта покупки долями в интернет-магазинах

Выбор финансовых инструментов сейчас огромен: кредиты, рассрочки, микрозаймы — вариантов море. Их использование не всегда связано с финансовыми проблемами. Иногда покупатель хочет просто приобрести конкретный товар, но не имеет полной суммы его стоимости. В этой ситуации на помощь может прийти новый вид оплаты долями или сервис, который может дать займ онлайн на карту.

Сейчас в интернет-магазинах можно встретить информацию о новом варианте рассрочки платежа. Это BNPL-сервисы, например, Долями. Это относительно новый формат осуществления покупок, предполагающий оплату товара частями. При этом он имеет массу особенностей, о которых стоит знать.

Особенности работы BNPL-сервисов

Сервис Долями от Т-Банка относится к BNPL-сервисам. Расшифровка —  Buy Now Pay Later. Зная расшифровку, легко понять суть работы сервиса. Клиент может забрать покупку сразу, а заплатить продавцу потом. В России уже работает несколько сервисов оплаты частями.

Общая сумма платежа делится на несколько равных частей, чаще всего их четыре. Первая часть суммы вносится при оформлении сделки. Остаток расписывается на некоторый срок. Пользователю выдают график платежей со строгой периодичностью (каждые две недели).

Если на начальных этапах сервисы работали только с онлайн-платформами, то теперь услуга вполне может быть доступна и в офлайн-магазине. Всегда установлен лимит суммы, поэтому не получится использовать метод покупки долями для осуществления действительно крупных приобретений. Но зато в сервисах часто не предусмотрено начисление процентов, кроме сервисного сбора.

На чем зарабатывают сервисы

Так как клиент не платит никаких процентов (кроме сервисного сбора), логично задуматься на тему, на чем же зарабатывают подобные сервисы. Источники дохода можно условно разделить на три направления:

• Сбор комиссий с продавцов. Именно продавцы товаров оплачивают услуги BNPL-сервисов. В этом нет ничего странного. Такой удобный метод покупки ощутимо повышает продажи. Следовательно, формат выгоден для каждой из сторон.

• Штрафы. Если платежи не приходят в оговоренные сроки, сервис имеет право ввести комиссии для клиента.

• Прочие платежи. В отдельных случаях могут предполагаться выплаты со стороны клиента. Например, сервис Долями от Т-Банка предполагает оплату сервисного сбора. Есть сервисы, предлагающие за дополнительную комиссию получить улучшенные условия (например, увеличить размер рассрочки).

Оплата долями: что это такое

Долями — сервис от Т-Банка. Такой финансовый инструмент позволяет осуществить покупку, произведя оплату частями. Если говорить просто, то это своеобразный вариант рассрочки. При его использовании покупатель получает нужный ему товар здесь и сейчас, а оплату он осуществляет несколькими платежами (равными частями каждый две недели).

Предположим, человек захотел купить смартфон. За нужную модель продавец просит 20 000 рублей. Стоимость разбивается на 4 одинаковые части (по 5 000 рублей). Первый платеж покупатель делает сразу же, забирая при этом покупку. Не тяжело посчитать, что клиент остался должен продавцу еще 15 000 рублей. Это будет 3 платежа по 5 000 рублей. Вносить их нужно будет каждый 2 недели.

Где можно платить долями

Сервисы оплаты долями доступны на маркетплейсах и крупных интернет-магазинах. Также с BNPL-сервисами сотрудничают и небольшие онлайн-магазины. В последнее время к системам стали присоединяться офлайн магазины. Долями от Т-Банк работает более чем с 1200 магазинами. Максимально сервис позволяет приобрести товары на сумму 30 000 рублей.

Ключевые особенности сервиса Долями

Ниже представлены важные особенности, которыми отличается оплата долями.

• Максимально система позволяет приобрести товары на сумму 30 000 рублей. Некоторые продавцы могут самостоятельно указывать минимальный порог для использования сервиса.

• Платежи выполняются автоматически. Клиент привязывает свою карту к аккаунту. После этого система автоматически списывает с карты платеж по графику. Изменить день платежа не получится, можно только внести его заранее.

• Предусмотрен сервисный сбор. Это относительно небольшая сумма. Включается она автоматически в первый платеж.

• Если в день платежа на счете нет требуемой суммы, клиенту предоставляют два дня на пополнение. Если средств для платежей не будет и далее, на сумму начислят 5% комиссии.

Как оплата частями влияет на кредитную историю

Долями формально не относится к кредитам или рассрочкам. Так как пользователь оплачивает свою покупку исключительно личными средствами. BNPL-сервис не вносит свои деньги в счет оплаты товара покупателя. В процессе использования метода оплаты не предусмотрено обращение в бюро кредитных историй или заключение кредитного договора. Поэтому использование сервиса Долями (и большинства подобных) никак не меняет кредитную историю клиента.

Долями — это микрозайм или нет? Основные отличия

Микрозайм, как и Долями, можно рассматривать в качестве варианта осуществления покупки, когда в наличии нет требуемой суммы. Однако, инструменты имеют большое количество различий. С наиболее значимыми можно ознакомиться ниже.

Размер и срок оплаты

BNPL-сервисы строго ограничивают сумму покупки. Сервис Долями работает с суммами в рамках 30 000 рублей. Займы могут быть заметно больше. Несмотря на то, что наиболее высокую востребованность демонстрируют именно небольшие займы, в некоторых МФО все же можно оформить долгосрочный микрозайм на более крупную сумму, например 100 000 рублей. Закон предусматривает ограничения суммы в рамках одного займа физлицу:

• для МФК — до 1 000 000;

• для МКК — до 500 000 рублей.

Оплата Долями от Т-Банка предполагает осуществление всего четырех платежей (включая первый) каждые две недели. Итого оплата растягивается на полтора месяца. Займы тоже не отличаются большими сроками, но есть и долгосрочные займы (например, на год). При этом опция пролонгации позволит клиенту МФО продлить срок действия займа, если это потребуется. Для продления срока клиенту нужно рассчитаться по уже начисленным процентам. Далее он сможет еще какое-то время использовать заемные деньги (проценты продолжат начисляться до полного закрытия долга). В случае с оплатой долями никаких переносов или продлений сроков не предусмотрено.

Цели и формат предоставления

Одно из наиболее значимых отличий любого микрозайма от услуг BNPL-сервиса заключается в формате предоставления. Займ чаще всего переводится на карту клиенту МФО. Далее он может делать с этой суммой буквально все, что захочет. Он может оплатить свои покупки, услуги, выполнять переводы или снять наличные. В случае с оплатой долями никто не дает клиенту деньги во временное пользование. В схеме фигурирует только товар продавца и личные деньги покупателя. Услуга направлена на осуществление конкретной покупки у конкретного продавца. Следовательно, перечень товаров и магазинов, где пользователь может применить BNPL-сервис, ощутимо ограничен.

Оформление

Для оформления займа пользователь должен отправить заявку. Если ее одобрят, он подписывает договор с МФО. В случае с оплатой долями подобный документ не подписывается, так как сервис не предоставляет клиенту деньги. Расчет за товар будет проводиться исключительно денежными средствами клиента пользователя.

Как пользоваться сервисом Долями

Здесь все предельно просто. На сайте продавца покупатель привычным действием добавляет товар (или товары) в корзину. Далее потребуется выбрать метод оплаты Долями. Проводится авторизация. После автоматически рассчитывается сумма 4 платежей и списывается первый.

Если речь идет о физическом магазине, возле кассы должен располагаться QR-код (можно спросить у консультанта). Код отправит на сайт сервиса для авторизации. Для большего удобства можно заранее скачать фирменное приложение Долями.

Для регистрации нужен минимальный набор информации, но потребуется привязать карточку. С нее и будут списывать деньги каждые две недели. В момент оформления там должна быть сумма, которая равна или превышает первый взнос (25% и сбор).

Перед осуществлением покупок важно убедиться, что магазин (онлайн или офлайн) является партнером сервиса оплаты частями.

Плюсы и минусы сервиса оплаты долями

Любой метод оплаты имеет свои сильные и слабые стороны. Стоит начать с плюсов использования сервиса Долями.

• Простота использования. Схема рассрочки платежа очень простая. Сумма покупки делится на 4 равные части. Первая часть вносится сразу (плюс сервисный сбор). Оставшиеся три (75% суммы) списываются долями (по 25%) каждые две недели.

• Товар здесь и сейчас. Пользователь Долями может получить желаемый товар сразу. Ему достаточно иметь на руках только 25% стоимости.

• Не является кредитом. Клиент не заключает кредитный договор. Не оказывает влияния на кредитную историю.

• Удобство. Для оформления достаточно всего один раз пройти авторизацию в системе (на сайте или в приложении). После этого оформлять покупки можно будет буквально за несколько кликов в приложении Долями. Для оплаты подходят карты любых банков, включая кредитные.

Далее представлены минусы сервиса Долями.

• Лимиты. Купить что-то реально дорогое не получится. Сумма ограничена в пределах 30 000 рублей. Платежи по системе Долями должны поступать строго каждые две недели.

• Штрафы. Если в требуемые даты на счете клиента не будет денег, ему будет начислен штраф.

• Ограничения по покупкам. Получить наличные деньги нельзя, сервис предполагает лишь осуществление оплаты долями. Кроме того, воспользоваться услугой можно только в магазинах партнеров.

Итог: оплата долями или микрозайм

Оплата долями будет хорошим решением для осуществления небольших покупок. Естественно, это касается только тех случаев, когда необходимый продавец поддерживает подобную услугу. Сфера использования займов почти ничем не ограничена. Здесь клиенту дают деньги на любые цели. Тратить их можно не только у партнеров, что иногда очень важно. Сервис Долями не подойдет, например, для оплаты коммунальных услуг или внесения платежа по ипотеке.

Каждый инструмент хорош по-своему. Простота использования делает оплату долями оптимальным выбором, если ее можно использовать для покупки конкретного товара. Но более широкая сфера применения микрозаймов делает их универсальным решением.

Вопросы и ответы

Долями — это микрозайм?

Нет, BNPL-сервисы не предоставляют деньги в долг. В процессе покупки задействованы исключительно денежные средства пользователя. Поэтому оплата долями не считается ни займом, ни кредитом.

На какую сумму можно использовать сервис Долями?

При помощи сервиса Долями от Т-Банк можно оформить покупку стоимостью до 30 000 рублей.

Где можно воспользоваться сервисом Долями?

Только в магазинах, которые сотрудничают с сервисом.

Кто предоставляет услугу Долями?

Непосредственно сервисом Долями занимается Т-Банк.

Какие данные требуются при регистрации в BNPL-сервисе?

Необходим минимальный набор информации. В анкете понадобится указать ФИО, адрес, контактный номер, e-mail и прочую стандартную информацию.